Cómo Calcular la Tasa Trimestral: Fórmula y Aplicación
A menudo se utiliza el acrónimo TAE para referirse a dos conceptos diferentes: la Tasa Anual Efectiva y la Tasa Anual Equivalente, aunque en diversos tratados, libros y artículos insistan en que son lo mismo. En los préstamos y depósitos a plazo fijo generalmente nos ofrecen un tipo de interés y una periodicidad de liquidación de intereses (mensual, trimestral, etc.). Debido a que esta periodicidad puede ser diferente, necesitamos un instrumento que haga comparables estos tipos de interés. Para que la comparación sea homogénea necesitamos buscar sus equivalentes anuales. Necesitamos pasar el tipo de interés semestral y mensual al anual. Así tendremos los dos referidos al mismo período y podremos compararlos.
¿Cuándo usar la TAE Equivalente?
Cuando queremos conocer el coste real, el rendimiento efectivo de una operación, ya que incorpora al tipo de interés las comisiones y los gastos inherentes a la operación. En el contexto del crédito, se afirma que la TAE representa el coste total del préstamo expresado en forma de porcentaje anual y sirve para poder comparar las diferentes ofertas que nos pueden hacer las entidades bancarias sobre un producto financiero.
Por ejemplo: Deseamos saber qué tipo de interés real estamos asumiendo en la siguiente operación: Nos conceden un préstamo de 5.000 euros, al 5% de interés para devolver en 3 años, con unas comisiones y gastos de formalización que suman 50 euros. Observemos que el tipo de interés que nos aplican del 5% es sobre los 5.000 euros. Sin embargo, lo que vamos a recibir son 4.950 euros (5.000 menos los 50 de gastos).
Por lo tanto, el coste real que asumimos no es del 5%; será algo superior, ya que si bien la cuota que nos van a exigir está calculada sobre 5.000, lo que realmente estamos recibiendo es 4.950 euros. La pregunta es ¿qué tipo de interés le correspondería a un préstamo de 4.950 euros si las cuotas que pagamos obedecen a uno de 5.000 euros?
Para calcularlo, es decir, para calcular el tipo de interés equivalente que nos están aplicando, debemos calcular el rendimiento que va a reportar las entradas y salidas de dinero que van a causar la operación de préstamo. Es decir, debemos calcular la TIR.
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- La entrada está clara: 4.950 euros (5.000 € que nos conceden - 50 € de gastos)
- Las salidas serán las 5 cuotas anuales que vamos a pagar para devolver el préstamo.
Habitualmente las entidades bancarias aplican el método francés para calcular la amortización de un préstamo: todas las cuotas son constantes y están compuestas por capital más intereses.
La Importancia de la TAE
La Tasa Anual Equivalente (TAE) es el índice utilizado para calcular el interés real al cual el banco nos hace un préstamo o bien la rentabilidad que llegaremos a obtener cuando somos nosotros los que le 'prestamos' dinero a la entidad al dejarlo en una cuenta de ahorro o al invertirlo en cualquier otro producto financiero. Es algo así como hacer una compra por Internet comparando ofertas de distintas webs o portales. Hasta que no nos aplican el IVA, los gastos de envío, la comisión del pago por tarjeta, etc... no sabemos lo que acabaremos pagando realmente por el producto. La gran utilidad de esta tasa es que sirve para comparar productos en referencia a un mismo plazo.
r = tipo de interés nominal (mensual, semestral, trimestral…) expresado en tanto por uno.
f = frecuencia de pagos o cobros de intereses.
Pero si no se quiere echar mano de la calculadora en Internet se pueden encontrar herramientas que ayudan a calcular la TAE. En el caso de calcular el TAE para un préstamo basta con incluir los datos del capital inicial, los gastos en origen, los gastos periódicos, la periodicidad de los gastos, el tipo de interés nominal anual y el plazo de la amortización para que el regulador financiero nos haga el cálculo.
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Cómo Calcular el Interés Trimestral de una Inversión
En esta entrada de blog, te explicamos paso a paso y con un ejemplo, cómo calcular el interés trimestral de una inversión.
Paso 3: Liquidación trimestral. Como el préstamo se paga trimestralmente y los pagos son solo de intereses, cada trimestre recibirás 75 euros por concepto de intereses.
Invertir en proyectos de financiación participativa conlleva riesgos, incluyendo el riesgo de pérdida total o parcial del capital invertido, el riesgo de no obtener el rendimiento dinerario esperado y el riesgo de falta de liquidez de la inversión. En caso financiación mediante emisión de acciones se incluye, además, el riesgo de dilución de la participación en la sociedad, el riesgo de no recibir dividendos y el riesgo de no poder influir en la gestión de la sociedad. En el caso de financiación mediante emisión de participaciones sociales u otros valores representativos de capital se incluye el riesgo de dilución, el riesgo de no recibir dividendos, el riesgo de no poder influir en la gestión de la sociedad, todo ello afectado por las restricciones a la libre transmisibilidad inherentes a su régimen jurídico.
Entre sus características principales está el hecho de que constituye una tasa fija que, salvo que venga reflejada la capacidad de modificación dentro del contrato, permanece inalterable a lo largo de la vida del préstamo. No obstante, este porcentaje no contempla las comisiones ni otros tipos de gastos adicionales del préstamo.
TIN vs. TAE: ¿Cuál es la Diferencia?
No obstante, y si quieres calcularlo tú mismo, solo debes dividir el total de intereses por el importe total del préstamo y multiplicar el resultado por 100 para obtener el TIN como un porcentaje. La fórmula para calcular la TAE es la siguiente: TAE=(1+TIN/F)F-1, donde F es la frecuencia de los pagos. Imaginemos que tienes un préstamo personal con un TIN del 8% y los pagos se realizan de manera mensual.
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Aunque la TAE es más completo que el TIN, no implica necesariamente que sea mejor. Sin embargo, para saber mejor cuánto pagarás por un préstamo o crédito, resulta más beneficioso utilizar la TAE.
En el caso de las tarjetas de crédito, el TIN se aplica a los intereses que se generan cuando se utiliza el crédito de las mismas. La TAE, por su parte, se emplea para calcular el coste real de la tarjeta, lo que incluye los citados intereses, pero también gastos extras como posibles cuotas anuales o comisiones.
El TIN de estos productos se calcula usando la tasa de interés nominal acordada en el contrato de los mismos. Aquí el TIN no es una cuantía que reste dinero de tus finanzas sino todo lo contrario: es la tasa de interés anual que se aplica a tus ahorros, es decir, la rentabilidad que te ofrece ese producto de ahorro. La TAE, por su parte, es el rendimiento real que obtienes con dicho producto una vez le restas los gastos asociados como comisiones, gastos de gestión o impuestos.
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