Plan de Ahorro para Niños: Opciones para Asegurar su Futuro
Conforme la familia crece, la planificación cuidadosa para el futuro se convierte en una prioridad. Si la seguridad financiera de tu familia es primordial, probablemente estés considerando un plan de ahorro para los más pequeños del hogar. ¿Cuántas veces te han dicho que el nacimiento de un hijo cambia tu vida? Y ese es, de hecho, el caso, imposible de negar.
Detrás de este cliché, sin embargo, se esconde una gran verdad: desde el primer momento todo adquiere un nuevo significado. No se trata solo de los gastos diarios, la educación y la recreación, sino sobre todo de las perspectivas futuras. Es por eso que nunca es demasiado pronto para comenzar a invertir para tus hijos: idealmente, cuanto antes, mejor (o tal vez cuando recibas algún dinero inesperado de una herencia o seguro).
Como con muchas otras cosas, como las dietas, lo que funciona para algunas personas no funciona tan bien para otras. En el caso de la inversión, por ejemplo, los productos financieros actualmente disponibles tienen diferentes características y tienes que elegir el que mejor se adapte a tus necesidades. ¿No estás seguro de por dónde empezar?
Opciones de Ahorro e Inversión para Niños
Existen distintos instrumentos con los que conseguir ese ahorro (para el futuro de los hijos). A continuación, se analizan algunas de las opciones más comunes:
Cuentas de Ahorro para Niños
La solución más conocida para aquellos que quieren invertir para sus hijos, probablemente porque ha existido durante décadas, es la clásica cuenta de ahorros para niños que se registra directamente a su nombre. En algunos casos, esta cuenta se puede crear en asociación con la cuenta de adulto, siendo dos cuentas independientes, y en otros casos, la cuenta infantil se puede abrir sin necesidad de tener una cuenta de adulto vinculada.
Lea también: Tu Plan de Parto en A Coruña
Generalmente, estas cuentas se gravan de la misma manera que las de los adultos y la remuneración que ofrecen es muy baja, de modo que a largo plazo el saldo apenas crecerá, excepto por las contribuciones recibidas. Como en el caso de las cuentas de ahorro para adultos, el rendimiento obtenido a cambio de depositar nuestro capital se mantiene por debajo del de la inflación, es decir, no lo compensa.
Hay que intentar que esta cuenta para niños de ahorro tenga las mínimas comisiones posibles o estén exentas de ellas. Es lo mismo que para adultos pero para en este caso son fondos para niños.
Una cuenta ahorro de niños suele ofrecer un interés que no llega al 1% si se tiene suerte y se encuentra un buen producto. ¿Aún sigues pensando que es mejor una cuenta bancaria para niños?
Algunas opciones de cuentas de ahorro interesantes son:
- Cuenta Junior Myinvestor: Esta cuenta está remunerada con un 2,00% TIN/TAE durante el primer año y un 0,30% posteriormente hasta un máximo de 30.000€. Además, te regalan todos los meses 10€ durante un año.
- Cuenta ahorro InbestMe: Actualmente es la que mayor interés ofrece. No es exclusiva de menores pero se puede acceder igualmente a ella.
Planes de Inversión para Niños
Tomar un plan de inversión para nuestros hijos, con un enfoque en el largo plazo, puede ser una alternativa para ayudar a preservar el valor de sus ahorros. Es importante investigar cómo funciona el plan de inversión que selecciones antes de registrarte, teniendo en cuenta variables como la flexibilidad de las contribuciones regulares, la liquidez y las tarifas cobradas por configurarlo, modificarlo, pausarlo y cancelarlo. También, otras características como la edad del niño.
Lea también: Plan de Parto: Opciones en Las Palmas
Un plan de inversión para niños también puede ser una oportunidad única para que los jóvenes den sus primeros pasos en su educación financiera e integren el ahorro en sus hábitos, aprendan sobre el mercado y sus fluctuaciones, y en el futuro puedan hacerse cargo de la gestión de su patrimonio de manera satisfactoria y autónoma.
Una idea innovadora en esta línea son los planes de inversión en ETF (fondos cotizados en bolsa), que ofrecen varias ventajas sobre los fondos tradicionales que suelen ofrecer los bancos. Una de las ventajas más conocidas de los ETF es su transparencia y sus bajos costes de gestión. A diferencia de los fondos mutuos, los ETF replican los índices del mercado, lo que reduce el riesgo de rendimiento asociado con la gestión activa y ofrece una diversificación más amplia. También tienden a proporcionar más liquidez y flexibilidad, lo que les permite reaccionar rápidamente a los cambios del mercado.
Letras del Tesoro
Inusualmente populares en los últimos meses tras la subida de los tipos de interés, las letras del tesoro se han convertido en un must en España. Este es un producto a tipo fijo a corto plazo con el que compramos deuda pública. Una de las curiosidades de las letras del tesoro es que se pueden comprar directamente al Banco de España. La inversión mínima es de 1000 € y los plazos varían de 3 a 12 meses, al final de los cuales recibiríamos tanto nuestro capital como el tipo de interés preacordado.
Inversiones Propias Destinadas a los Hijos
Además de las posibilidades enumeradas anteriormente, también es posible realizar inversiones a nombre propio, para ser asignadas a los hijos de acuerdo con los objetivos financieros. Esta opción proporciona más libertad de acción, ya que no está vinculada a un menor. Se puede crear una cartera infantil diversificada para maximizar las posibilidades de aumentar el capital invertido a largo plazo.
Plan de Ahorro Infantil Asegurado
El Plan de Ahorro Infantil Asegurado es un plan de ahorro flexible, cómodo y con total liquidez desde el primer día. Además, cuenta con un tipo de interés mínimo garantizado. Otra de las características del Plan de Ahorro Infantil Asegurado 2 es que aplica un tipo de interés sobre tus ahorros.
Lea también: Plan de extracción de leche materna
Recibirás un tipo mínimo garantizado del 0,15%1 neto sobre el ahorro acumulado que podrá ser sustituido en periodos semestrales por otro superior al que llamaremos tipo mejorado. En caso de supervivencia en la fecha de vencimiento recibirás la parte destinada al ahorro de las aportaciones realizadas, más la rentabilidad, a descontar los gastos y costes del seguro de vida.
Para contratar un Plan de Ahorro Infantil Asegurado 2, el Tomador debe ser persona física residente en España y tener una edad entre 18 y 55 años.
El vencimiento del seguro es temporal, es decir, se establece una duración determinada al inicio de la póliza. En el caso del Plan de Ahorro Infantil Asegurado, el tomador podrá elegir entre un rango de 5 a 10 años.
Se trata del importe, conocido desde el momento de la contratación de la póliza, que en caso de fallecimiento cobrarán los beneficiarios de fallecimiento que tú decidas, los cuales no tienen que ser obligatoriamente sus herederos legales.
Este seguro permite rescatar los ahorros desde el primer día y sin penalización. El rescate será siempre por el total del ahorro acumulado, no permitiéndose rescates parciales.
Los rendimientos obtenidos como consecuencia del ejercicio del derecho de rescate, y al vencimiento del seguro, tienen la consideración de rendimientos de capital mobiliario dentro del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF).
El Plan de Ahorro Infantil Asegurado 2 permite rescatar los ahorros desde el primer día y sin penalización. El rescate será siempre por el total del ahorro acumulado, no permitiéndose rescates parciales. Debido al coste por la prestación de fallecimiento, el importe rescatado puede ser una cantidad inferior a la suma de las aportaciones realizadas.
El Plan de Ahorro Infantil Asegurado 2 no permite traspasos a ningún otro producto.
La compañía podrá realizarle un cuestionario de salud, y en su caso a pruebas médicas, tanto en el momento de contratación como si se produce cualquier modificación posterior de las condiciones de la póliza inicial.
De las aportaciones realizadas al plan de aportaciones, una parte se destina al ahorro y otra a cubrir los costes de la cobertura de fallecimiento. Dichos costes varían en función del capital asegurado y de la edad de la persona asegurada.
Otras opciones de ahorro
- Cuenta Revolut para menores de 6 a 17 años: Sin comisiones y puede contratarse sin exigencias ni requisitos. Ofrece una tarjeta prepago que permite limitar el gasto, así como configurar redondeos al alza para ahorrar el cambio.
- Cuenta Mini de Bankinter: Sin comisiones y puede contratarse sin exigencias ni requisitos.
- Cuenta imaginTeens (de 12 a 17 años): Sin comisiones y se puede contratar sin ningún tipo de exigencia ni requisito.
- Tarjeta Prepago Openyoung (Openbank): Sin comisiones y se puede contratar sin ningún tipo de exigencia ni requisito. Ofrece gratis una tarjeta de débito, cuenta con una app desde la que operar y paga una remuneración del 0,15%. Además, tiene limitado el pago por móvil a partir de 14 años, pero no tiene Bizum.
- Cuenta +Joven de Ibercaja: Sin comisiones y disponible sin exigencias.
- Cuenta Mini del Santander: No tiene comisiones ni exige requisitos. Incluye tarjeta de prepago gratuita.
- Cuenta Sabadell Primera: No tiene comisiones ni exige requisitos.
Seguros de Ahorro
Si este fuese el caso, tiene sentido “buscar remuneración en otro tipo de producto”, como los seguros de ahorro. “Dan un poco más de rentabilidad que una cuenta, entre un 1,5% o 2%”, prosigue el responsable de estudios de la asociación, Antonio Luis Gallardo. Respecto a los seguros de ahorro, existen productos de este tipo diseñados para el público infantil, hasta el punto de que alguno incluso ofrece un bonus extra si en las pruebas de acceso a la universidad el menor saca una nota igual o superior al 8.
Romo Baragaño recomienda, no obstante, evitar productos como seguros PIAS o SIALP porque “tienen características más pensadas para la jubilación y conllevan también comisiones extra por este motivo”.
Fondos de Inversión
Mientras que para un horizonte a largo plazo, el producto estrella es el fondo de inversión. Si bien requiere una tolerancia al riesgo mayor, la rentabilidad es más elevada y, por lo tanto, permite batir la inflación acumulada durante el periodo, que en los últimos 20 años ha supuesto una devaluación del precio del dinero del 52% en España.
Para un horizonte temporal mayor a 10 años, se decanta por la inversión en fondos de renta variable, “preferiblemente indexados”.
Planifica tu Futuro y el de tus Hijos
Cuidado y planificación para el mañana se vuelven prioridad al crecer la familia. Es importante investigar cómo funciona el plan de inversión que selecciones antes de registrarte, teniendo en cuenta variables como la flexibilidad de las contribuciones regulares, la liquidez y las tarifas cobradas por configurarlo, modificarlo, pausarlo y cancelarlo. También, otras características como la edad del niño.
Un plan de ahorro, como los que ofrece BBVA, es un producto financiero orientado a acumular una cantidad de dinero a largo plazo. Al contratarlo se puede establecer que los hijos sean los beneficiarios del plan. Se diseñan para el momento de la jubilación, pero se pueden rescatar en el momento que se quiera.
La primera recomendación es apartar al principio de cada mes un importe, que “tiene que separarse en una cuenta diferente o ser invertido”, explica el consultor financiero Antonio Romo Baragaño.
Hay ocasiones en las que se “ahorra” con un objetivo en concreto (por ejemplo, para que estudien el bachillerato en el extranjero o para que accedan a la universidad). En otras se ahorra, simplemente, para el momento en el que alcancen la mayoría de edad y, llegado este, dispongan de un pequeño colchón con el que empezar su vida adulta. Sea cual sea el motivo, existen distintos instrumentos con los que conseguir ese ahorro (para el futuro de los hijos), los cuales se analizan en este artículo. ¡No dejes de leer!
Inculcar el hábito del ahorro a nuestros hijos, desde edades tempranas, es una manera más de educar, al igual que los adultos somos capaces de prever necesidades futuras. Ahorrar para aprender.
RECUERDA: Los fondos de inversión conllevan el riesgo de pérdida del capital invertido. ¿Nunca has invertido en fondos o aún tienes dudas?
Para conocer más información de este seguro o contratarlo, acude a tu oficina.
Herramientas Digitales para el Ahorro Infantil
La Cuenta Online para menores de BBVA. Sin comisiones y puede contratarse sin exigencias ni requisitos. Ofrece además una tarjeta de débito gratuita, posibilidad de app para operar y Bizum.
Para utilizarlo, y tras haber contratado la Cuenta Online para Menores, el proceso es sencillo: el menor tiene que descargarse la app BBVA y, una vez se instale en el dispositivo, dispondrá de Bizum para enviar y recibir dinero al instante. Los niños podrán aprovechar todas sus funcionalidades y realizar operaciones como: gestionar su tarjeta, recargar el móvil, retirar dinero sin tarjeta en los cajeros BBVA y pagar desde el móvil. Además, como se indica en el apartado anterior, podrán realizar y recibir ‘bizums’.
Risk Disclaimer - There are risks associated with investing. The value of your investment may fall or rise. Losses of the capital invested may occur. Past performance, simulations or forecasts are not a reliable indicator of future performance. We do not provide investment, legal and/or tax advice.
tags: #plan #ahorro #para #niños #opciones