Seguro de Coche para Hijo de 18 Años: Precio y Coberturas en España
El mundo de los seguros de coche para jóvenes es un tema que todas las personas tienen que abordar en algún momento, especialmente cuando un hijo o hija se saca el carnet de conducir y comienza a pedir las llaves del coche. Después de todo, lo más habitual suele ser obtener este permiso a una edad temprana, por lo general entre los 18 y los 25 años. Pero como la seguridad es el aspecto principal de la conducción, se tenga la edad que se tenga, pero sobre todo cuando se es un conductor novel, queremos explicarte cómo asegurar la mejor protección posible para obtener tranquilidad al volante. En ese momento, te vas a plantear qué hacer con el seguro de coche.
¿Qué implica ser un conductor novel?
Toda historia tiene un comienzo. Así, es una figura que tiene asimilados los conocimientos teóricos necesarios para la conducción y que también la ha practicado, pero siempre con el profesor de la autoescuela al lado. Y ambas figuras tienen condiciones especiales que pueden condicionar el precio del seguro de coche para jóvenes. Da igual si el carnet de conducir te lo has sacado con 18, 25, o 30 años. Ser conductor novel es algo que no tiene que ver con la edad, tiene que ver con la experiencia. A excepción de la “L”, que es de un año, todas estas limitaciones duran dos años.
Restricciones a los conductores noveles
- Tasa de alcohol: El límite de alcohol por litro de aire expirado es menor para un conductor novel que para conductores de mayor experiencia. Durante los dos primeros años de carnet de conducir, la tasa máxima permitida es 0,15 mg/l en lugar de 0,25 mg/l.
- Llevar la "L" visible: Según el Reglamento General de Vehículos, un conductor con menos de un año de carnet de conducir se considera “inexperto”. Durante ese primer año de permiso, deben llevar la “L” de conductor novel con la letra en blanco sobre fondo verde, colocada en la parte superior izquierda de la luna trasera del coche.
- Puntos del carnet de conducir: Un conductor novel posee 8 puntos en su carnet de conducir durante los dos primeros años. Si no comete infracciones, este saldo se incrementa cuatro puntos hasta los 12 puntos, igualando al resto de conductores más experimentados.
- Límite de velocidad: En la actualidad, no existe limitación de velocidad específica para conductores novel. Desde marzo de 2011, deben obedecer los mismos límites de velocidad que el resto de los conductores.
¿Es obligatorio incluir a tu hijo en el seguro de coche?
¿No tener un seguro de coche? ¡No, no, no! Mala, malísima idea. Y eso es algo que nada tiene que ver con si se es un conductor novel o con si se tiene menos de 25 años. Piensa que cuando se asegura un coche, ya sea amigo o familiar, el conductor, siempre y cuando tenga carné, va a estar cubierto. Sin embargo, hay una excepción, ya que quedan excluidos los conductores menores de 25 años o con menos de 2 años de experiencia al volante. No es obligatorio declarar a un conductor de menos de 25 años en la póliza del seguro, pero, definitivamente, es lo más recomendable.
En caso de siniestro, el seguro pagará los daños, pero luego te exigirá pagar la parte proporcional del siniestro que no había sido cubierta al no incluir al conductor novel en la póliza. Tu hijo está de enhorabuena: se acaba de sacar el carnet de conducir y empezará a usar tu coche de forma esporádica. Es el momento de incluirlo en tu seguro de coche. Ángeles Martínez Ulecia, responsable del departamento de seguros del RACE, recuerda que el seguro de un coche normalmente es nominal, es decir, que está a nombre de una persona.
Si va a conducir un coche nuevo, lo adecuado es que él figure como conductor habitual, ya que estará reflejado como el titular de la póliza y será él el beneficiario de las coberturas que estén contratadas en el seguro. Si va a conducir tu coche, deberás tener varios factores en cuenta. En caso de sufrir un accidente y ser responsable de daños a terceras personas, tu compañía se hará cargo en un principio de la responsabilidad civil obligatoria (es decir, de los daños personales o materiales causados a terceros, con independencia de quién sea el conductor), pero luego podría reclamarte el reintegro de dichos gastos. No se hará, en cambio, responsable de los daños propios, sea cual sea el tipo de seguro que tengas contratado.
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En caso de estar implicado en un accidente sin ser la parte culpable, la aseguradora del otro vehículo tendrá que pagar los daños, pero tu compañía se negará a reclamar en tu nombre, al no haber declarado como conductor a tu hijo. El hecho de que una persona conduzca un vehículo que no está asegurado a su nombre no suele ser un problema, siempre y cuando tenga un perfil similar (o mejor) al del conductor titular en lo que respecta a la edad, experiencia o antigüedad del carnet: una situación que, obviamente, no se da cuando los hijos acaban de sacarse el carnet de conducir. En algunos casos, la póliza puede incluir la obligatoriedad de que un conductor no asegurado tenga esas mismas características, o fijar que este cumpla con unos requisitos mínimos en cuanto a edad (suele fijarse en 25 o 26 años) o antigüedad del carnet.
Es importante recordar que, si bien algunas pólizas incluyen una cláusula que excluye expresamente a los conductores menores de 25 años o con menos de dos años de carnet, se trata de cláusulas abusivas, según sentenció el Tribunal Supremo en 2014. Al incorporar a tu hijo (o a cualquier otro conductor novel) como un conductor ocasional, la prima del seguro subirá de precio (cerca de un 30%), pero no será en ningún caso lo mismo que si se reflejase como un conductor habitual. Si, por el contrario, lo quieres incluir como conductor habitual, puedes encontrarte con que la compañía rechace asegurarlo o que el precio de la prima sea desorbitada.
Opciones para encontrar seguros de coche para jóvenes
Ante esta situación, el RACE tiene un acuerdo con Drive & Win a través de un seguro para jóvenes en el que se premia la buena conducción por medio de una aplicación que va analizando su forma de conducir (si no acelera y frena bruscamente, si no pasa de una velocidad determinada…). Si su conducción ha sido buena, cada semana reciben una recompensa (un cheque regalo de Amazon, unas entradas de cine…). Además de este acuerdo, si te haces Socio del RACE te ayudamos a elegir cuál es el mejor seguro para ti y tu hijo con nuestro comparador de seguros de coche. Además, te asesoramos e incluso buscamos las últimas novedades del mercado por si hay precios más competitivos.
Los seguros de coche para noveles tienen un precio más elevado que los del resto de conductores. Encontrar un seguro para conductor novel puede ser un verdadero quebradero de cabeza, además de llegar a ser muy caro. Existen ciertas aseguradoras que no protegen a menores de 25 años y las que lo permiten, encarecen de forma sustancial el precio de la prima por factores como la edad. Por otro lado, independientemente de la edad, la fecha en la que se aprobó el de conducir también cuenta a la hora de calcular el coste de la póliza, si hace menos de 2 años que se obtuvo, costará encontrar un seguro de coche barato.
Según un estudio realizado por Rastreator.com, el precio de los seguros de coche para conductores principiantes aumenta una media de 725,30 euros respecto a un conductor con más experiencia. En concreto, supone 360 euros más que los conductores de entre 40 y 49 años. Los precios de los seguros de coche para principiantes dependen de las compañías así como del tipo de póliza. Por menos de 300 euros al año, es posible contratar este seguro barato con las coberturas básicas de uno a terceros, además de la libre elección de taller para las reparaciones. Por unos 400 euros al año puedes contratar el seguro a terceros de Drive&Win, que permite el pago anual y con tarjeta.
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Tipos de seguros de coche y coberturas para jóvenes
Un factor que se debe tener en cuenta para ahorrar en un seguro para un conductor novel es el tipo de póliza que se va a contratar. No es lo mismo pagar la prima de un seguro de Coche a Todo Riesgo siendo menor de 25 años que uno a Terceros. Cuantas más garantías se contraten, mayor será el precio. Por ello, es recomendable que los conductores noveles se ciñan a las coberturas que verdaderamente necesitan si quieren encontrar un seguro de coche barato para principiantes.
- Seguro a Terceros: además del seguro obligatorio tendrás coberturas como asistencia, seguros al conductor o defensa jurídica.
- Seguro a Terceros Ampliado: incluye coberturas de robo y daños por robo, incendio o daños de lunas.
- Seguro a Todo Riesgo:
- Con franquicia: podrás reducir tu prima eligiendo una franquicia desde 200€.
- Sin franquicia: tu coche siempre protegido, también ante daños propios.
Consejos para ahorrar en el seguro de coche para jóvenes
Una opción que eligen algunas personas para pagar menos en el seguro de su coche es inscribirse como conductor ocasional en el seguro de un titular. Esta opción la suelen contemplar familias en las que un hijo se saca el carnet y comienza a utilizar el coche de los padres. De esta forma, el titular del seguro será el padre o madre y se valorará su antigüedad al volante, quedando el hijo como conductor secundario. Así se consigue que la prima del seguro no se incremente tanto. No obstante, esta práctica tiene su parte negativa, todo el tiempo que el conductor ocasional figure como tal, no sumará antigüedad.
Algunas personas noveles que comparten coche con alguien más que ya figura como tomador en la póliza, deciden no aparecer en ella como segundo conductor para ahorrarse una subida de prima. No obstante, además de no contar con años de antigüedad, es una de las opciones más peligrosas, ya que puede que en un accidente la compañía decida no hacerse cargo. Cada aseguradora tiene unos requisitos de edad y antigüedad para cubrir a conductores que no aparecen en el seguro, que suelen ser una edad mínima de 25 años y 5 años de carnet de conducir.
En el caso de que el conductor novel no sea el titular del coche, es posible contratar el seguro de coche a nombre de otra persona que tenga más años de experiencia. Al inscribir a un conductor novel como segundo conductor, es posible que la prima del seguro sea de entre el 30 y el 50% más alta, ya que la compañía entiende que sigue habiendo un alto riesgo de siniestralidad. Como hemos visto, los conductores noveles se encuentran con muchas barreras a la hora de contratar un seguro de Coche.
Desde el inicio la búsqueda es difícil, ya que no todas las aseguradoras te abrirán las puertas para asegurar tu vehículo. Pero una vez que encuentres alguna que sí lo haga verás como el precio es de vértigo comparado con el que obtienen los que ya tienen más años tanto en su carné de conducir (experiencia), como en el de identidad (más de 26 años). Sin embargo, dentro de los precios altos es posible conseguir reducirlo.
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Los conductores nóveles con edades comprendidas entre los 18 y 25 años conducen vehículos bastante nuevos, ya que el 54% de estos coches tiene menos de 5 años, según Mutua Madrileña. El precio de la póliza de un vehículo depende del conductor, pero también de cuál sea el coche. Al comprar el coche presta atención a la potencia que tiene.
Que una persona que se acaba de sacar el carnet de conducir conduzca un coche de mucha potencia aumenta el riesgo de siniestro, según las estadísticas, por lo que puede ser un factor determinante para que las aseguradoras te rechacen o te ofrezcan precios prohibitivos. Si el coche elegido es diesel o gasolina también influye en el precio. El gasto en combustible, mantenimiento y precio de comprar un vehículo de un motor u otro puede ser determinante a la hora de que elijas entre uno u otro, pero también influye directamente en el seguro.
Otras opciones para ahorrar
- Opta por seguros de Coche específicos para nóveles: Algunas aseguradoras, como Generali y Mapfre, ofrecen a los jóvenes de entre 18 y 30 años la opción de contratar productos de «pago como conduzco«. Se trata de un seguro de Coche para jóvenes que ofrece pagar una prima en función de la responsabilidad que muestres frente al volante.
- Contrata seguros a todo riesgo con franquicia: La forma más directa de rebajar tu prima es contratar con franquicia.
- Dirígete al Consorcio de Compensación de Seguros: Puede ocurrir que un novel no encuentre ninguna aseguradora que le ofrezca el seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria. En ese caso, puede dirigirse como última posibilidad al Consorcio de Compensación de Seguros, que entre sus funciones cuenta con asegurar a todos aquellos que no sean admitidos por diferentes compañías.
Para ello, debe acreditar que ha solicitado que lo aseguren al menos en 2 compañías y que le han denegado la solicitud todas ellas. No obstante, antes de llegar a ese punto es mejor comparar los distintos seguros de Coche que ofrece el mercado para cubrir a un novel. No podemos decirte cuál es el seguro de coche más barato para jóvenes. Ni reducirlo a una única opción. Cada coche, cada perfil de conductor... llevan a resultados diferentes. Solo se puede calcular la prima con precisión para cada caso concreto realizando una comparativa, como la que te hemos ofrecido.
Si aún estás dentro del grupo considerado de riesgo por las aseguradoras, ten en cuenta que cada año de experiencia cuenta. Los seguros de coche para jóvenes son pólizas pensadas específicamente para conductores que tienen menos de 25 años (o hasta 26, en algunas aseguradoras). Pero no tiene por qué ser así: hay aseguradoras que ofrecen buenas condiciones en seguros de coche para jóvenes. Los jóvenes con edades comprendidas entre los 18 y hasta los 25 años son los que tienen las primas de seguro más altas. ¿Por qué pasa esto? Correr con los gastos médicos del accidente (el seguro del conductor incluye la asistencia sanitaria durante un año tras el accidente, para conductor y ocupantes), indemnizar a terceros...
Alternativas para reducir el precio del seguro
- Compara en distintas aseguradoras: Solo tienes que buscar en el sitio adecuado: el comparador de seguros de coche de Acierto.
- Retira tu viejo coche: siempre que puedas hacerlo.
- Aparece como conductor ocasional: Otra forma de reducir el precio de un seguro de coche para menores de 25 años es que el conductor de menor edad aparezca como conductor ocasional en la póliza aun conduciendo habitualmente.
Preguntas frecuentes sobre seguros de coche para jóvenes
Terminamos recopilando algunas de las preguntas sobre seguros de coche que se hacen los jóvenes con más frecuencia. Generalmente, las aseguradoras consideran jóvenes a aquellos conductores que tienen menos de 25 años, aunque algunas amplían el límite a 26. Estiman que este colectivo no tiene la experiencia suficiente al volante como para no suponer un riesgo, de ahí que les diferencien del resto con pólizas más caras.
Puedes contratar cualquier tipo de póliza; también en Acierto. Lo importante es que el nivel de protección se adapte a las características del coche. Por ejemplo, si es de segunda mano y tiene más de seis o siete años, un seguro a terceros ampliado, o incluso a terceros si lo guardas en garaje, será suficiente. En cualquier caso, lo fundamental es que te asegures de que incluye las coberturas que necesitas. El seguro a terceros va a ser, por norma general, el más barato.
Para la aseguradora la probabilidad de sufrir un robo o un accidente es mayor en este tipo de coches modificados. Dado que el seguro de coche es obligatorio, existe una alternativa cuando te rechazan como conductor: el Consorcio de Compensación de Seguros, que excepcionalmente ofrece un seguro de automóviles a estos conductores. Y sólo podrás acceder al seguro obligatorio: con Responsabilidad Civil, para cubrir daños a terceros (70 millones de euros para daños personales y 15 millones para daños a bienes).
Que lo tienes algo más complicado que un conductor veterano, es algo que ya ha quedado claro. En Rastreator sabemos lo difícil que a veces resulta encontrar un seguro de coche si eres un joven y, además, un conductor novel, ya que algunas aseguradoras suben mucho los precios, mientras otras no están ni siquiera dispuestas a ofrecerte una póliza. Como seguramente sepas, es obligatorio contratar un seguro de coche para poder circular. Sin embargo, las aseguradoras no tienen ninguna obligación de asegurarte. Tu corta experiencia y edad puede ser un impedimento para que te permitan contratar una póliza.
Tanto es así que mientras que algunas sí contemplan la posibilidad de que con 18 años puedas ser tomador del seguro, otras requieren una edad mínima de 21 o incluso 25 años. Es difícil encontrar seguros de coche baratos si el titular tiene poca experiencia al volante. Las pólizas para jóvenes suelen ser más caros, ya que, a la hora de calcular la prima, se tienen en cuenta algunos factores como la edad del conductor y su experiencia al volante. Aunque los precios varían mucho dependiendo de la aseguradora, el precio de un seguro de coche para un conductor con menos de cinco años de experiencia puede subir hasta los 1.200 euros anuales. Sin embargo, no solo se tiene en cuenta la experiencia en la conducción, sino también la edad. Las aseguradoras consideran joven a todo aquel conductor hasta los 25 años.
Por suerte para ti, algunas compañías de seguros ofrecen seguros de coche para jóvenes, con precios mucho más asequibles que los de las pólizas tradicionales. Hemos hecho una búsqueda de los seguros más baratos para jóvenes. Los resultados obtenidos dependen principalmente del tipo de póliza elegida. Los precios de los seguros de coches para jóvenes oscilan dependiendo de la tipología. Los más baratos de los que destacamos son los seguros a terceros de Qualitas Auto a partir de 294 euros.
Contratar un seguro de coche cuando tienes menos de 25 años resulta complicado o, al menos, supone generalmente realizar un mayor desembolso al pagar la prima. Por suerte, hoy en día es posible evitar esto. Mapfre también ofrece un tipo de seguro de coche especial para conductores entre 18 y 30 años, llamado Ycar. Si estás buscando un seguro de coche para conductores noveles o, simplemente, una póliza para una persona joven, debes tener en cuenta que el tipo de seguro que elijas también influirá en la cuantía de la prima.
Otra opción es contratar un seguro Todo Riesgo con franquicia. Un seguro a Terceros siempre es el más económico , también, el que menos coberturas tiene. Algunos conductores jóvenes contratan su seguro de coche como conductores ocasionales para que las aseguradoras valoren la antigüedad del titular, un familiar por ejemplo, y sus años de carné. En este supuesto, lo mejore es estés incluido en la póliza como segundo conductor del vehículo. Existe una entidad pública, denominada Consorcio de Compensación de Seguros, que se encarga de acoger a todos aquellos que no son admitidos en ninguna aseguradora privada.
Como en cualquier seguro de coche, la mejor forma de ahorrar en la póliza es conducir bien. De esta forma, cada año en el que no se presente un parte de siniestro, el precio de la póliza se reduce. También es posible ahorrar en el seguro del coche escogiendo la modalidad más adecuada a tus necesidades. Por ejemplo, si solo coges el coche en fin de semana, para trayectos cortos y si duerme en garaje, lo mejor es elegir un seguro a terceros o un seguro a terceros ampliado, ya que se trata de las modalidades más baratas.
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