Seguro Médico y Cobertura de Tratamientos de Fertilidad en España
La infertilidad afecta a 1 de cada 6 parejas en tiempo fértil, y se estima que un 85% de las parejas logran concebir de forma espontánea en el primer año, con un tercio de estos embarazos ocurriendo en los tres primeros meses.
Infertilidad y esterilidad son dos términos que hacen referencia a la imposibilidad de tener hijos, diferenciándose en el momento exacto en el que se produce el problema que impide que el embarazo llegue a término. Por su parte, por infertilidad entendemos la incapacidad de tener un recién nacido porque existe algún problema durante la gestación que impide que el embarazo llegue a término. El objetivo de tener un hijo no puede cumplirse en ninguno de los dos casos.
Hoy los tratamientos de reproducción asistida están destinados no solo a parejas que sufren problemas de fertilidad, sino también a mujeres solteras o parejas de mujeres que desean tener hijos.
¿Qué es la Reproducción Asistida?
La reproducción asistida consiste en un conjunto de técnicas y tratamientos que tienen como principal objetivo favorecer el embarazo en aquellas personas que presentan problemas de fertilidad. Estos tratamientos incluyen:
- Inseminación artificial: Consiste en la introducción del semen del cónyuge en el interior del útero de la mujer.
- Fecundación in vitro (FIV): Es un tratamiento con el que se pretende conseguir la fecundación de los gametos femeninos u ovocitos fuera del organismo de la mujer.
- Estimulación ovárica: Su objetivo es conseguir una óptima maduración de uno o varios óvulos, lo que aumenta el porcentaje de embarazo. Consiste en estimular los ovarios para alcanzar el desarrollo de varios folículos maduros que, a su vez, permitan conseguir el número máximo de ovocitos. Por tanto, se obtienen varios óvulos en el mismo ciclo.
- Método ROPA (Recepción de Ovocitos de la Pareja): Es una variante del tratamiento de fecundación in vitro, que permite a las parejas de lesbianas vivir una maternidad compartida. Esta técnica consiste en realizar la fecundación in vitro de los ovocitos de una de las mujeres y transferirlos al útero gestante de la otra.
- Vitrificación: Mediante la cual se enfrían muy rápidamente las células para minimizar su daño, se trata de conservar la fertilidad y posponer la capacidad para el momento que se desee.
- Donación de óvulos o semen: Sucede cuando un donante, de forma anónima y altruista, otorga sus óvulos o semen para las parejas con problemas de fertilidad.
Coberturas de los Seguros Médicos en España
La respuesta es sí, aunque va a depender del seguro médico que se escoja. Lo más habitual es que cubran el estudio y tratamiento de la infertilidad en la pareja, pero sin cubrir tratamientos de reproducción asistida, que son más complejos y caros. Aun así sí que hay algún seguro que cubre varios intentos de inseminación artificial o de fecundación in vitro, aunque no siempre sin coste.
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Para el estudio de fertilidad contratando un seguro de salud con Asisa, Asefa, Caser, Sanitas o Adeslas lo tendrás cubierto. Para aseguradoras que cubran los tratamientos de reproducción asistida tienes Mapfre, Axa, Caser, Adeslas, Sanitas, entre otras.
A continuación, se detallan las coberturas y condiciones de algunas de las principales aseguradoras en España:
Adeslas
Por ejemplo, Adeslas, la compañía por la que más nos preguntan para estos casos, no cubre la reproducción asistida, pero sí ofrece precios especiales para tratamientos como la inseminación artificial y la fecundación in vitro. Adeslas no cubre directamente la reproducción asistida, pero ofrece precios especiales: desde 2.100€ por una FIV y 720€ por inseminación artificial. Al contratar un seguro de salud con Adeslas, tenéis acceso a los servicios Adeslas es Más a precios reducidos por ser asegurado. Podéis elegir el centro y los profesionales que os atenderán durante todo el proceso. Pero para poder acceder a este servicio es necesario llevar, como mínimo, seis meses dado de alta en cualquier seguro de Adeslas que incluye la cobertura de hospitalización.
Asisa
Asisa ofrece precios exclusivos para ciertas técnicas de reproducción asistida, así si lo deseas podrás acceder a la inseminación artificial desde 500€, fecundación in vitro desde 3.700€ o la congelación de óvulos desde 2.150€. Sigue siendo una opción más que interesante, es más barato que, por ejemplo, acudir a la Clínica Quirón, donde la fecundacion in vitro tiene un precio que oscila entre 3.000€ y 5.000€.
Las mujeres que estén aseguradas en Asisa, y que tengan entre 38 y 42 años, podrán acceder a técnicas de inseminación artificial con semen de pareja, y las que tengan de 40 a 42 años pueden acceder a la inseminación artificial con semen de donante, así como acceso a técnicas de fecundación in vitro.
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DKV
En DKV las mujeres mayores de 18 años podrán acceder al estudio de fertilidad, si es menor de 38 años podrá acceder a tratamientos de inseminación artificial con semen de pareja (hasta 4 ciclos), las menores de 40 podrán acceder a la inseminación artificial con semen de donante y tendrán hasta 6 ciclos. En cuanto a la fecundación in vitro, se pueden someter a ella, las mujeres de hasta 40 años, y cuentan con 3 ciclos con estimulación ovárica.
Sanitas
Sanitas incluye el estudio de fertilidad y ofrece precios exclusivos para técnicas de reproducción asistida. Seas o no de Sanitas, la compañía ofrece un amplio Servicio de Reproducción Asistida para dar solución a aquellas parejas que tienen dificultades para ser padres. La diferencia es que si eres asegurado puedes disfrutar de descuentos y precios especiales. También de condiciones exclusivas para financiar el tratamiento.
Mapfre
Sí, MAPFRE cubre parte del tratamiento de fertilidad dentro de sus seguros de salud. En concreto, en las modalidades Asistencia Sanitaria y Reembolso, se incluyen pruebas específicas y parte del tratamiento de reproducción asistida, siempre que se realicen en los centros del cuadro médico.
La cobertura contempla:
- Estudio de esterilidad de la pareja.
- Pruebas diagnósticas relacionadas (ecografías, análisis hormonales, etc.).
- Inseminación artificial.
- Fecundación in vitro (FIV).
Todo ello está incluido dentro del seguro, sin costes adicionales, siempre que se cumplan los requisitos médicos establecidos por el equipo asistencial y se trate de técnicas reconocidas.
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Límites de la cobertura:
- Solo se incluyen dos intentos de inseminación artificial y un intento de FIV.
- Para que la cobertura sea válida, ambos miembros de la pareja deben estar asegurados en la póliza, y el periodo de carencia para acceder a esta cobertura es de 48 meses desde la fecha de alta del último miembro asegurado.
- Además, para garantizar la calidad de los tratamientos, se realizan únicamente en los centros del cuadro médico concertado de MAPFRE, por lo que no se ofrece reembolso si se acude a centros externos.
Caser
Las modalidades de seguro de salud Integral y Prestigio incluyen una cobertura específica para el ‘Diagnóstico y tratamiento de infertilidad’, con la que podrás acceder al estudio, diagnóstico y tratamiento de tu caso, mediante inseminación artificial, fecundación in vitro o microinyección espermática (ICSI).
Si has contratado tu seguro de salud con nosotros, o tienes la intención de hacerlo, y te gustaría conocer si incluye la posibilidad de recurrir a los diferentes sistemas de reproducción asistida, es conveniente que sepas que este servicio se encuentra disponible, en las modalidades Integral y Prestigio, una vez transcurrido el período de carencia.
Así, dispondrás de un estudio personalizado que incluye el diagnóstico y tratamiento de fertilidad para ti (o tu pareja), que además incluye tres intentos de inseminación artificial, un intento de fecundación in vitro y microinyección espermática (ICSI), en caso de que fuese necesaria.
El acceso a la cobertura de ‘Diagnóstico y tratamiento de infertilidad’ implica un periodo de carencia de 24 meses. Asimismo, para solicitar esta cobertura se considera como requisito indispensable que los dos miembros de la pareja cuenten con un seguro de salud vigente con nosotros y que ambos sean beneficiarios de la misma cobertura.
Axa
AXA también incluye en alguna de sus pólizas (como AXA Óptima Plus) la cobertura de reproducción asistida. AXA impone una serie de requisitos para poder tener acceso a la cobertura de reproducción asistida: ambos tienen que estar asegurados durante al menos 24 meses y la edad máxima de acceso son 42 años. Además, en caso de necesitarlo, está incluida la ICSI (Inyección Intracitoplasmática de Espermatozoides).
Costos de los Tratamientos de Fertilidad
El precio de una fecundación in vitro (FIV) en España varía entre 3.000€ y 5.000€ en clínicas privadas. El precio medio en clínicas privadas se sitúa entre 3.000€ y 5.000€. Depende de tu edad y necesidades.
Varía según el prestigio de la clínica y su ubicación: es fácil que el precio de una fecundación in vitro en Madrid sea superior al que puedan pedirte en otras comunidades. Disponer de un seguro de salud que incluya esta técnica entre sus garantías puede resultar realmente útil.
Algunas compañías incluyen este tratamiento dentro de sus pólizas de salud, pero imponen una franquicia para que el asegurado se haga cargo de una parte de los gastos.
Tabla Comparativa de Coberturas
| Aseguradora | Estudio de Fertilidad | Inseminación Artificial | Fecundación In Vitro | Costos Adicionales | Carencia | Edad Límite |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Adeslas | Sí | Precios especiales (720€) | Precios especiales (2.100€) | Servicios Adeslas es Más a precios reducidos | 6 meses (con hospitalización) | N/A |
| Asisa | Sí | Desde 500€ | Desde 3.700€ | Congelación de óvulos desde 2.150€ | N/A | 42 años (IA con semen de pareja/donante) |
| DKV | Sí | Hasta 4 ciclos (semen de pareja), 6 ciclos (semen de donante) | 3 ciclos con estimulación ovárica | N/A | N/A | 40 años (FIV), 38 años (IA semen de pareja), 40 años (IA semen de donante) |
| Sanitas | Sí | Precios exclusivos | Precios exclusivos | Descuentos y financiación | N/A | N/A |
| Mapfre | Sí | 2 intentos | 1 intento | Pruebas diagnósticas incluidas | 48 meses | N/A |
| Caser | Sí (Integral y Prestigio) | 3 intentos (Integral y Prestigio) | 1 intento (Integral y Prestigio) | Microinyección espermática (ICSI) incluida | 24 meses | N/A |
| Axa | Sí (Óptima Plus) | Sí (Óptima Plus) | Sí (Óptima Plus) | ICSI incluida | 24 meses | 42 años |
Consideraciones Adicionales
Si estás pensando en iniciar un tratamiento de fertilidad y quieres la mayor cobertura posible, la modalidad más completa es el Seguro de Salud MAPFRE sin Copago.
En el caso de funcionarias, mutualistas y beneficiarias, estas cuentan con ventajas para estos tratamientos de fecundación asistida. Por otro lado, actualmente hay sociedades médicas que mantienen un convenio a través del cual los funcionarios asegurados (MUFACE, MUGEJU e ISFAS) pueden realizar los tratamientos de reproducción asistida para los que hayan sido previamente autorizados por la sociedad médica.
Es posible realizar un tratamiento en la sanidad pública y, si no obtienes resultados o no cumples requisitos para repetirlo, acudir a un seguro privado o a una clínica especializada. Puedes alternar ambos sistemas, pero no solaparlos en un mismo proceso clínico.
Algunas aseguradoras limitan el acceso a tratamientos de fertilidad si no hay diagnóstico de esterilidad.
Algunas compañías de seguros ofrecen la cobertura de tratamientos de fertilidad pero con un coste extra dependiendo el servicio.
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